EscucharLa utilización de Sinpe Móvil como medio de pago en Costa Rica sigue creciendo de manera acelerada y este 2021 los montos transferidos entre enero y noviembre mediante el mecanismo aumentaron 300% respecto al mismo periodo del 2020, lo que le ha permitido consolidarse aún más en comparación con hace 24 meses, cuando apenas calaba entre los usuarios.
El mar de dinero que corrió por sus sistemas alcanzó los ¢3,1 billones a noviembre del 2021, un monto tan abultado que representa el 75% de la cartera de crédito de entidades como el Banco Nacional; aproximadamente 16% de los recursos que manejaba el sistema nacional de pensiones a octubre y para no decir más, el 10% del Producto Interno Bruto (PIB) de Costa Rica.
Los usuarios de la plataforma también han crecido en los últimos 12 meses. Con base en datos a noviembre, 837.861 personas más utilizaron el medio de pago este 2021 en comparación con el mismo mes del año anterior. En total, 1.969.544 usuarios realizaron transferencias a un número telefónico móvil.
Las suscripciones activas al servicio también crecieron y pasaron de 1.857.960, en noviembre del 2020, a 2.676.620 este año.
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Justamente, el uso del Sinpe Móvil como medio de pago se aceleró el año anterior, cuando en comparación con el 2019 los montos transferidos crecieron más de 700%. Para Carlos Melegatti, director de la división de pagos del Banco Central, la pandemia y las condiciones causadas por los cierres comerciales son parte de las razones que generaron un mayor tráfico de usuarios y de dinero mediante la plataforma.
El crecimiento en las suscripciones se observa con mayor claridad a partir de marzo del 2020, cuando la tendencia creciente se mantuvo con fuerza al menos hasta junio. Los meses de agosto y setiembre también presentaron incrementos importantes en los usuarios, que superaron los 150.000 cada mes. En el 2021, cada mes reporta la suscripción de más 100.000 usuarios; no todos se encuentran activos a noviembre.
Por otro lado, el número de transacciones hechas también aumentaron y se alcanzó la cifra de 182.102.491. Si dicho número se dividiera entre la cantidad de usuarios que utilizaron la plataforma, las transacciones por persona alcanzarían las 92. La cantidad de transferencias así como los montos totales crecen mes a mes, según las estadísticas del Central.
Uso del Sinpe Móvil
Cantidad de transacciones hechas por Sinpe Móvil cada mes y el valor total de las transferencias.
FUENTE: BCCR || INFOGRAFÍA / LA NACIÓN.
Sinpe Móvil es una herramienta dirigida al segmento de pagos al detalle o de bajos montos, que permite que los usuarios del Sistema Financiero Nacional puedan realizar transferencias electrónicas de dinero a cuentas vinculadas a números de teléfonos celulares, desde cualquier canal de banca electrónica de las entidades afiliadas.
Para utilizar el medio de pago, el cliente bancario debe tener una cuenta de fondos abierta en colones y mantener activa una línea de teléfono móvil. Los montos máximos de transferencia permitidos al día varían entre cada entidad, pero lo usual es un monto de ¢100.000, por lo que no es un sistema que se utiliza para grandes operaciones como el pago de planillas o de bienes de alto costo.
Servicio de los bancos
Pese a que la plataforma podría generar la disminución en el uso de tarjetas de débito para transacciones comerciales y por ende las comisiones, dos de las entidades financieras que más reportan transferencias con Sinpe Móvil, tanto interbancarias como intrabancarias, visualizan la herramienta como “positiva”, para el uso de los clientes como para la disminución del efectivo.
“El uso de Sinpe Móvil le brinda a los clientes una poderosa herramienta para realizar sus pagos, minimiza el uso de efectivo lo que mitiga eventuales riesgos de seguridad física y permite definir límites para clientes BCR; por lo que se observa positivo el uso de la plataforma”, comentaron desde la oficina de prensa del Banco de Costa Rica, ante una consulta de este medio.
En dicha entidad, Sinpe Móvil presentó una variación interanual alrededor de 2,2 veces respecto al 2020.
Por su parte, en entrevista con EF, Bernardo Alfaro, gerente general del Banco Nacional, aseguró que desde la entidad son “impulsores” del Sinpe Móvil en la línea de que contribuye a digitalizar los pagos y a disminuir el uso del efectivo.
“No nos genera ninguna comisión pero, ¿de qué otro modo la gente podría pasar dinero de una persona a otra? Con efectivo y eso implica ir a los cajeros automáticos y eso más bien a nosotros nos sale terriblemente caro”, agregó Alfaro.
El Banco Nacional es la entidad con mayor participación en el valor de transacciones por Sinpe Móvil. A noviembre de este año, el 31% del valor total transferido por la plataforma se produjo desde el Banco Nacional. Le sigue el Banco de Costa Rica, con una participación del 24%, y en tercer lugar se encuentra BAC Credomatic, con 23% del valor transferido.
El Banco Popular también vio un incremento en el uso de la plataforma. El aumento interanual a noviembre en la transaccionalidad fue de 131%. Según comentó Juan Francisco Rodríguez, subgerente general de negocios del Banco Popular, la aplicación de nuevas funcionalidades como la afiliación y desafiliación a través de la plataforma de servicios y de los cajeros automáticos y multiservicios, contribuyeron al aumento en su uso.
Características del Sinpe Móvil
El Sinpe Móvil mantiene algunas características que no se han modificado a través de los meses, principalmente los montos promedios que se transfieren, que son relativamente bajos.
En las transacciones intrabancarias (de una a otra cuenta de la misma entidad) el monto promedio en noviembre fue de ¢15.604, mientras que para las transferencias que se realizan de un banco a otro fue de ¢17,924. Los montos varían cada mes, pero se mantienen en rangos muy similares, siempre por debajo de los ¢20.000.
Según las estadísticas, las transferencias de ¢20.000 o menos representan el 76,4% del total; las de ¢20.001 a ¢40.000 un 12%. Las de más de ¢100.000 (el monto máximo permitido por varias entidades financieras) significaron únicamente el 1,1% de las transacciones.
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Aunque la diferencia es poca entre cada uno, los viernes se posicionan como los días en los que más se realizan transferencias mediante el servicio (17,5%) mientras que los domingos presentan una menor participación (10,6%). Asimismo, las fechas de pago (15 y 30 de cada mes) es cuando más se realizan transacciones.
Los datos del Banco Central también muestran que las 12 mediodía y las 6 p. m. son las horas en las que más se utiliza el servicio (7,9% y 7,6%, respectivamente). Asimismo, las transacciones interbancarias son las predominantes.
Monedero digital
Con resultados positivos para el 2021, la apuesta desde el Banco Central es que Sinpe Móvil continuará en desarrollo y fortaleciéndose tanto desde el seno de la entidad como desde cada banco que ofrece el servicio. Asimismo, Melegatti explicó que con su vertiginoso crecimiento, el mecanismo camina a convertirse en el “monedero digital por excelencia” en Costa Rica.
EF conversó con Melegatti sobre el crecimiento del Sinpe Móvil este 2021. Aquí un extracto de la entrevista:
―¿Han identificado cambios de tendencias en el uso del Sinpe Móvil del 2020 al 2021?
―El monto promedio de la transacción de Sinpe Móvil, anda alrededor de los ¢17.000 colones; no ha variado. Es un poco más pequeño cuando la transacción se hace dentro del banco pero si se hace entre bancos es de ¢18.000.
Eso es una tendencia que se ha mantenido. Es un servicio que se usa para determinadas cosas, no para hacer pagos grandes. Es la transacción de la remesa familiar, el intercambio entre compañeros. Son esas transacciones que antes se hacían fundamentalmente en efectivo y que ahora se están haciendo con esta herramienta.
Sentimos que ya se viene posicionando, llenando un nicho y desplazando transacciones en efectivo y que forma parte de la caja de herramientas que necesitamos los ciudadanos para hacer pagos.
―¿A qué razones atribuyen el crecimiento del uso de Sinpe Móvil este 2021?
―La pandemia fue llegando en marzo del 2020. Recién se estaba conociendo la herramienta aunque ya teníamos varios años de haber puesto en operación al Sinpe Móvil.
Pero la pandemia lo disparó porque muchas personas perdieron su trabajo, los comercios formales cerraron y la gente se tuvo que ir a la casa y ahí tuvieron que producir. Necesitaban un medio de pago; siempre el efectivo fue una alternativa pero cuando no se quiere tener contacto por temas de pandemia se necesitan medios electrónicos y ahí es donde Sinpe Móvil fue la gran herramienta.
―¿A nivel de sistema central hubo modificaciones o mejoras este año para la estabilidad de la herramienta?
―A nivel del sistema el año pasado y a principios de este año trabajamos en equipar toda la infraestructura que atiende en el Banco Central las transacciones de Sinpe Móvil. Lo mismo han hecho los bancos, ellos han venido mejorando fuertemente la operativa del Sinpe Móvil.
Pero el nivel de crecimiento es tan vertiginoso que aún así (las mejoras) no alcanzan a veces a como va creciendo. Pero en poco tiempo vamos a tener estabilizada la plataforma en todos los bancos y esto se va a transformar en el monedero por excelencia para el país.
―¿Qué esperan en cuanto al uso del Sinpe Móvil para el 2022? ¿Se planean cambios a nivel de sistema o de funcionamiento?
―Lo que queremos para el año que viene es estabilizar la plataforma. Eso implica inversiones en los bancos para mejorar sus plataformas, los sistemas de cuentas corrientes, las notificaciones, las redes de comunicaciones, etc.
No vemos cambios muy importantes en las reglas de negocio del Sinpe Móvil, la transaccionalidad que vamos teniendo nos envía un mensaje de que los ciudadanos lo valoran; si no lo hicieran utilizarían otro mecanismo.
A este ritmo que llevamos, esperamos que el año que viene podríamos pasar de 250 o 350 millones de transacciones. De lo que hemos estudiado, no existe en América Latina un monedero que tenga ese nivel transaccional.
―Este año surgió la inquietud por los cobros de bienes y servicios que pudieran no estar pagando el IVA al hacerse transacción por medio de Sinpe Móvil. En esta línea, ¿cómo impactaría un eventual impuesto a transacciones por Sinpe Móvil?
El gravar las transacciones de pago no es una buena práctica. Los organismos internacionales como la OCDE no recomiendan gravar las transacciones.
Uno dice “bueno, si yo gravo las transacciones de pago, la gente se va al efectivo”, y en el efectivo no queda ninguna trazabilidad. Lo que sí debe hacer el Ministerio de Hacienda es fomentar y profundizar el uso de la factura electrónica. Entonces, no importa si yo pago con Sinpe Móvil, con efectivo o de cualquier forma, hay una factura electrónica que demuestra cuál es la venta que se hizo y es a través de ella como el Gobierno va a saber cuánto tiene que pagar una empresa o un ciudadano.
